黄河金融履约险形同虚设
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黄河金融履约险形同虚设
2018-11-11 11:34:19 来源: 互联网

电梯直达平台名称:黄河金融

平台网址:https://www.hhedai.com

曝光原因:违规

“不能达成履约险”的产品名为“零钱宝”,而“零钱宝”也是目前黄河金融平台上的主要产品。

从零钱宝的项目简介可以看出,该产品的借款总额普遍较高,一般在几十万到几百万不等(部分标的低于十万),很多大额标的的借款并非一个人,而是几十甚至几千人,而这些借款人均来自于一个小额贷款平台“魔法现金”,详见下图:

图片来源:黄河金融官网

而在魔法现金中,魔法现金的借款额度分为300-5000元不等,在其平台上借款不需要抵押物,也不需要填写、审核还款来源,只需要身份认证和完善个人资料即可,详见下图:

图片来源:魔法现金App

像魔法现金这类的小额信贷的产品很多,而这类产品在保险公司看来都是不愿意承保的标的,根据常理来说履约险是不会覆盖这部分标的的,黄河金融的履约险只是风险准备金的马甲。

目前已经市场化的三类履约险:

第一类是保险公司为其关联企业提供服务,比如招财宝合作的是众安保险,而众安保险基本也只跟关联企业合作。(注:招财宝为蚂蚁金服旗下平台,而众安保险为蚂蚁金服参股企业,2016年12月的萝卜章事件中招财宝与众安保险均为主角。)

第二类的本质是自保,网贷平台利用了保险公司通道,比如保证金交给保险公司监管,出风险还是拿自己的保证金在垫付,这种模式下的履约险和风险准备金差不多,不过可以利用保险公司的品牌和不能倒闭的规定来增信,保费由网贷平台支付。

第三类是真正的履约险,通常要求资产很好,比如房产抵押,车辆抵押等,抵押物过户给保险公司相关的资产公司,由借款人支付保费。

一般纯信用贷款和企业贷款的履约险的,多为前两类,因为第三类履约险对网贷平台和资产的要求都很高。

该高管还提到,因为网贷平台的标的多为次贷,所以一般来说网贷平台的履约险只能覆盖一小部分标的,网贷平台引入履约险更多所看中的是保险公司的品牌背书,而非实际保障。

由此可见,零钱宝上的标的确实很难被保险公司接受,那么黄河金融的履约险是不是只承保信贷以外的产品呢?其履约险会不会有些其他的套路呢?

在黄河金融官网上的安全保障一栏中有着这样的描述,“为进一步加强万好万家集团的担保能力,黄河金融与浙商保险达成合作,浙商保险就万好万家集团对平台项目的担保履约责任已承保《商业综合责任保险》,用户可以加倍安心!”详见下图:

这一描述似乎中规中矩,然而在黄河金融公示的“商业综合责任保险”保险单(下文简称“保险单”)中,却发现了诸多问题。

在保险单中有着这样一则信息“累计责任限额1000万人民币,每次事故限额50万人民币”,详见下图:

图片来源:保险单

赔偿不以标的金额为准而是单独设定限额,这是不是就是前述网贷平台高管所说的“自保”形式的履约险呢?高管表示,正常的履约险是不会规定限额的,这类有赔偿限额的履约险和风险准备金没什么区别。

此外,发现在保险单中的一些设定十分奇怪,该履约险所保障的似乎并非是投资人的利益。

正常来讲履约险保障的应为投资人的权益,在投资人所投资的项目发生逾期时,对投资人进行赔付,然而在保险单中的被保险人并非是投资人,而是万好万家集团有限公司,也就是黄河金融的担保方和万家文化的大股东,详见下图:

这是不是意味着,当黄河金融上的理财平台发生逾期的时候,保险公司的理赔对象不是投资人,而是万好万家呢?如果理赔对象是万好万家,那么这笔钱是由万好万家接受理赔后再赔付给投资人,还是直接进自己的腰包?这就不得而知了。

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